自2016年10月卸任平安銀行行長一職后，“銀行老兵”邵平在2017年迎來新身份——聚量集團董事長、聚均科技董事長兼CEO。

從事金融科技創(chuàng)業(yè)的五年間，邵平帶領(lǐng)團隊探索金融科技在To B領(lǐng)域的創(chuàng)新，創(chuàng)建了服務(wù)于金融機構(gòu)對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的科技公司——聚均科技。

近日，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者對邵平進行了獨家專訪，盡管已年過六十，但邵平依然神采奕奕、激情昂揚，這也是2020年以來這位資深銀行家首次接受媒體采訪。

在中國消費互聯(lián)網(wǎng)鼎盛時期，邵平就開始關(guān)注物聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融，出任平安銀行行長時，他曾多次公開提出關(guān)注實體經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求，通過提供綜合金融服務(wù)助力產(chǎn)業(yè)升級，從而帶動經(jīng)濟發(fā)展。在他的帶領(lǐng)下，平安銀行成立了國內(nèi)首個公司網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部，并推出了國內(nèi)首個銀行主導(dǎo)的線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺——橙E網(wǎng)。

2020年，邵平在《中國金融》刊文《產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化的新機遇》，首次提出“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”這一概念。他認(rèn)為，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融能夠解決傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融在服務(wù)下沉和風(fēng)控方面的難題，通過企業(yè)底層資產(chǎn)的數(shù)字化，幫助金融機構(gòu)建立起“主體信用+交易信用”更完備的風(fēng)控體系，最終服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上所有企業(yè)。

2022年，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，監(jiān)管部門首次明確提出要求銀行保險機構(gòu)“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”，推進業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

邵平認(rèn)為，面對百年未有之大變局，要提升我國產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈現(xiàn)代化水平和實體經(jīng)濟競爭力，提升金融供給側(cè)在產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的服務(wù)能力與質(zhì)效是關(guān)鍵；在我國，商業(yè)銀行依然是服務(wù)實體經(jīng)濟的主力軍，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升其服務(wù)實體經(jīng)濟能力與質(zhì)效的核心手段。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一次革命性創(chuàng)新，涉及觀念的轉(zhuǎn)變、流程的再造、能力的提升；邵平呼吁包括商業(yè)銀行、科技公司、產(chǎn)業(yè)企業(yè)、政府監(jiān)管在內(nèi)的生態(tài)各方同心同向、同頻共振，構(gòu)建開放合作、彼此賦能、價值共生的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)，共同助力中國經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

聚量集團董事長、聚均科技董事長邵平

下文為采訪實錄，有刪節(jié)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是“小修小補”

近期政策反復(fù)強調(diào)要把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上。為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職，同時也要立足中國實際，走出中國特色金融發(fā)展之路。您認(rèn)為新時期進一步提升我國金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的突破口在哪里？

邵平：制造業(yè)是實體經(jīng)濟的基礎(chǔ)、中國經(jīng)濟的命脈，我國擁有全球產(chǎn)業(yè)門類最齊全、產(chǎn)業(yè)體系最完整的制造業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的供給韌性深刻影響著我國經(jīng)濟韌性。

發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇的戰(zhàn)略選擇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是提升我國實體經(jīng)濟競爭力和經(jīng)濟韌性的重要途徑、必經(jīng)之路，更是進一步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力與質(zhì)效的核心手段。有別于美國，我國金融體系以銀行類金融機構(gòu)為主導(dǎo)，以銀行貸款為主的間接融資在企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)中占比最高。2016年至2019年4月，中國整個社會融資規(guī)模的存量部分中，間接融資所占比重達到82.9%，而美國此項指標(biāo)只有20%左右。我國企業(yè)融資主要依靠貸款，2008年到2018年，中國企業(yè)貸款十年累計數(shù)額占整個融資額的比重為67.9%，而美國此項指標(biāo)僅有37.7%。因此，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，一定要抓住商業(yè)銀行這一主力軍，通過商業(yè)銀行的高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型，帶動金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的提升。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型如火如荼，熱潮之下，什么才是決定高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵？

邵平：你這個問題很重要。數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來創(chuàng)新發(fā)展，但創(chuàng)新的前提和基礎(chǔ)是“守正”。守正，意味著要認(rèn)清并遵循事物發(fā)展本質(zhì)規(guī)律，要求我們首先要深刻理解數(shù)字經(jīng)濟以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵。

數(shù)字經(jīng)濟時代不同于工業(yè)經(jīng)濟時代，有著萬物互聯(lián)、VUCA（即易變性、不確定性、復(fù)雜性、模糊性）、生態(tài)融合、價值共生、數(shù)據(jù)驅(qū)動等新特點，其中，“生態(tài)融合”是核心，越融合、越彼此賦能，價值創(chuàng)造就越大。因此，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型絕非局部的小修小補，而是將數(shù)據(jù)融入全流程、重塑價值創(chuàng)造模式的過程，涉及戰(zhàn)略理念、經(jīng)營模式、組織架構(gòu)等各方面調(diào)整，是一項系統(tǒng)、全面、長期的工作。商業(yè)銀行高質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然有賴于信息化的基礎(chǔ)，但千萬不能與信息化邏輯簡單地畫上等號。

“堅持問題導(dǎo)向”也是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個重要原則。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要以問題為中心，要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的，而非為了數(shù)字化而數(shù)字化。實體經(jīng)濟是國之大者，其中，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的高質(zhì)量發(fā)展又是實體經(jīng)濟的關(guān)鍵。但產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融供給不均衡不充分問題仍然突出，作為穩(wěn)鏈強鏈補鏈的主力軍、生力軍，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上中小企業(yè)的融資難、融資貴問題仍然沒有得到系統(tǒng)性解決，因此通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進一步甚至是系統(tǒng)性解決上述關(guān)鍵問題，就是商業(yè)銀行高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心目的。

商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最佳路徑

2020年，你在業(yè)界首次提出，數(shù)字經(jīng)濟時代產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)應(yīng)進入3.0 階段，即“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”階段。如何理解“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”與商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)系？相較于大家熟知的供應(yīng)鏈金融，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融有哪些特點？

邵平：產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代規(guī)律的創(chuàng)新，通過商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，系統(tǒng)性解決產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上中小企業(yè)融資難、融資貴問題，服務(wù)中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，我認(rèn)為產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融既是商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心路徑，同時也是新時期建設(shè)中國特色金融體系的重要一環(huán)。

產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展迄今為止經(jīng)歷了三個階段。

產(chǎn)業(yè)金融1.0階段，業(yè)務(wù)流程集中于線下，銀行通過人工授信、“點對點”服務(wù)于具備較強主體信用的企業(yè)，服務(wù)對象單一，企業(yè)融資效率低。產(chǎn)業(yè)金融2.0階段基于信息化，供應(yīng)鏈金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)及其確權(quán)增信的上下游企業(yè)，但其在數(shù)據(jù)質(zhì)量、風(fēng)險管控、服務(wù)均衡性、充分性上存在局限。

傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融模式有三種。第一種是專門做產(chǎn)業(yè)鏈兩頭末端小微企業(yè)客戶的平臺公司，但由于沒有負債來源，因此其融資成本高、運營不可持續(xù)。第二種是以核心企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融，其本質(zhì)是核心企業(yè)基于自己的主體信用融資賺取弱勢企業(yè)的息差，因此在解決產(chǎn)業(yè)鏈上下游金融服務(wù)的均衡性、充分性問題方面也沒有真正產(chǎn)生助力作用。第三種是金融機構(gòu)利用平臺企業(yè)來幫忙做助貸，由于很多為小銀行提供助貸服務(wù)的平臺公司服務(wù)比較碎片化，成本疊加，獲取金融服務(wù)的成本依然很高，因此中小企業(yè)融資難、融資貴的問題仍然沒有得到系統(tǒng)性的解決。

與此同時，目前我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的扶持主要依托政策性業(yè)務(wù)，雖然短期內(nèi)起到了一定作用，但存在利率倒掛、“壘小戶”等現(xiàn)象，模式難以持續(xù)、“后遺癥”不容忽視。服務(wù)實體經(jīng)濟本來是防范金融風(fēng)險的根本舉措，但對政策性貸款的簡單化、機械化執(zhí)行卻可能帶來嚴(yán)重的風(fēng)險隱患。根本性地提升商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的能力，應(yīng)采取市場化手段破局，即通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新風(fēng)控理念、重塑服務(wù)流程、切實提升商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融的經(jīng)營管理能力。

數(shù)字經(jīng)濟時代的到來，特別是產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，意味著商業(yè)銀行以市場化的手段提升服務(wù)中小企業(yè)能力的時機成熟了——產(chǎn)業(yè)金融迎來“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”的3.0階段。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一次革命性創(chuàng)新，涉及觀念的轉(zhuǎn)變、流程的再造、能力的提升。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融通過數(shù)字技術(shù)的集成創(chuàng)新應(yīng)用，針對不同產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈特點，構(gòu)建數(shù)字化的閉環(huán)交易場景，收集和分析商流、物流、資金流和信息流“四流”數(shù)據(jù)，對交易項下的貨物、應(yīng)收、預(yù)付賬款或其他權(quán)益進行動態(tài)監(jiān)控，確保交易關(guān)系和底層資產(chǎn)的真實性，揭示交易信用，形成“主體信用+交易信用”更完備的風(fēng)控體系，實現(xiàn)對產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)資產(chǎn)（特別是中小企業(yè)資產(chǎn)）和交易背景的看得清、摸得透、信得過、管得住，使金融機構(gòu)“以數(shù)為媒”“走進產(chǎn)業(yè)鏈看產(chǎn)業(yè)鏈”，并有效地節(jié)省資金成本、風(fēng)險成本、運營成本，從而系統(tǒng)性解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，提升產(chǎn)業(yè)端金融供給的充分性、均衡性。

作為科技公司企業(yè)家，你在服務(wù)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，有什么理解并獲得什么啟示？

邵平：近兩年政策密集出臺，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正式提上日程，并成為新一輪金融科技發(fā)展的主線，可以看到當(dāng)下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型熱情高漲，但同時也面臨著不同程度的資金、人才方面的挑戰(zhàn)。

今年是實施“十四五”規(guī)劃承上啟下的關(guān)鍵之年，也是穩(wěn)信心、保增長的經(jīng)濟復(fù)蘇之年，通過各項數(shù)據(jù)，我們可以看到經(jīng)濟向好趨勢明顯，復(fù)蘇勢頭強勁，對于信貸支持的需求更大。與此同時，中央進一步確立“數(shù)字經(jīng)濟”的戰(zhàn)略航向，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對經(jīng)濟社會的發(fā)展將起到越來越重要的作用。黨中央對于經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律的深刻認(rèn)識和對當(dāng)前形勢的研判，均為我們所做的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融事業(yè)按下了確認(rèn)鍵，振奮了我們的精神，堅定了我們的信心，也給我們的工作指明了進一步的方向。我們將積極行動、奮發(fā)有為，通過賦能金融機構(gòu)高質(zhì)量數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)實體經(jīng)濟能力，支持中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展、扎實推進中國式現(xiàn)代化。

文章來源：產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大視野